¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7? Experian

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7? Experian
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13 enero, 2021

En este articulo:

  • ¿Cómo funciona la bancarrota del capítulo 7?
  • ¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota?
  • Quién califica para el Capítulo 7 de bancarrota
  • ¿Qué deudas se descargan en el Capítulo 7 de bancarrota?
  • ¿Qué pierde y qué puede conservar en el Capítulo 7 de bancarrota?
  • ¿Cuánto tiempo lleva presentar una bancarrota del Capítulo 7?
  • ¿Cuánto tiempo permanece una bancarrota del Capítulo 7 en su informe crediticio?
  • Cómo solicitar la bancarrota del Capítulo 7
  • Vida después de la quiebra

La quiebra del Capítulo 7, también conocida como quiebra directa o de liquidación, es un tipo de quiebra que puede eliminar muchos tipos de deudas no garantizadas. Si está muy atrasado en sus facturas y no tiene los medios para pagar los pagos mensuales y los gastos de subsistencia, declararse en bancarrota del Capítulo 7 podría ser un último recurso para ayudarlo a restablecer sus finanzas. Sin embargo, es posible que deba renunciar a algunas de sus posesiones, lo que tendrá un impacto negativo duradero en su solvencia.

¿Cómo funciona la bancarrota del capítulo 7?

Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7, el tribunal establece una suspensión temporal automática de sus deudas actuales. Esto impide que los acreedores cobren pagos, embarguen su salario, ejecuten la hipoteca de su casa, recuperen la propiedad, lo desalojen o le corten los servicios públicos. El tribunal tomará posesión legal de su propiedad y nombrará un administrador de quiebras para su caso.

El trabajo del fideicomisario es revisar sus finanzas y activos y supervisar su bancarrota del Capítulo 7. Venderán ciertas propiedades que la quiebra no le permitirá conservar (propiedad no exenta) y usarán las ganancias para pagar a sus acreedores. El fideicomisario también organizará y organizará una reunión entre usted y sus acreedores, denominada reunión de acreedores, en la que irá a un tribunal y responderá preguntas sobre su presentación.

La lista de propiedades que no tiene que vender o entregar a los acreedores (propiedad exenta) y el valor total que puede eximir varía según el estado. Algunos estados le permiten elegir entre su lista de exenciones y las exenciones federales. Pero la mayoría de los casos de bancarrota del Capítulo 7 son casos de “sin activos”, lo que significa que toda la propiedad de la persona está exenta o hay un gravamen válido contra la propiedad.

Al final del proceso, aproximadamente de cuatro a seis meses después de su presentación inicial, el tribunal descargará sus deudas restantes (lo que significa que ya no tendrá que pagarlas). Sin embargo, algunos tipos de deudas generalmente no se pueden liquidar a través de la quiebra, incluida la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, las tasas judiciales, algunas deudas tributarias y la mayoría de los préstamos estudiantiles.

¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota?

El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son los dos tipos comunes de quiebra que afectan a los consumidores. Cualquiera de los dos podría ayudar cuando no tiene los medios para pagar todas sus facturas, pero existen diferencias importantes entre los dos.

Una bancarrota del Capítulo 7 puede eliminar ciertas deudas en varios meses, pero un fideicomisario designado por el tribunal puede vender su propiedad no exenta para pagar a sus acreedores. También debe tener bajos ingresos para calificar.

Una bancarrota del Capítulo 13 le permite conservar sus cosas y obtener un plan de pago más asequible con sus acreedores. Deberá tener ingresos suficientes para pagar los pagos y estar por debajo de los límites máximos de deuda total (actualmente, casi $ 400,000 para deudas no garantizadas y más de $ 1 millón para deudas garantizadas).

Un tribunal aprobará el plan de pago del Capítulo 13, que generalmente dura de tres a cinco años, y su fideicomisario cobrará sus pagos y se los entregará a sus acreedores. Una vez que finaliza el plan, se descarga el resto de las deudas no garantizadas.

Quién califica para el Capítulo 7 de bancarrota

Hay algunos requisitos que deberá cumplir para solicitar una bancarrota del Capítulo 7:

  • Por lo general, debe completar un curso de asesoría crediticia individual o grupal de una agencia de asesoría crediticia aprobada dentro de los 180 días antes de presentar la solicitud.
  • O el promedio de sus ingresos mensuales durante los seis meses anteriores debe ser menor que el ingreso medio para el hogar del mismo tamaño en su estado o debe aprobar una prueba de recursos, que determina si su ingreso disponible es lo suficientemente alto como para realizar pagos parciales a acreedores no garantizados. Si no pasa la prueba de medios, es posible que aún pueda presentar una bancarrota del Capítulo 13.
  • No puede haber presentado una bancarrota del Capítulo 7 durante los últimos ocho años.
  • No puede haber presentado una bancarrota del Capítulo 13 durante los últimos seis años.
  • Si trató de presentar una bancarrota del Capítulo 7 o 13 y su caso fue desestimado, debe esperar al menos 181 días antes de volver a intentarlo.
  • Puede ser elegible para presentar una demanda, pero un tribunal podría desestimar su caso si determina que está tratando de defraudar a sus acreedores. Por ejemplo, si obtiene un préstamo o utiliza tarjetas de crédito con la intención de declararse en quiebra para evitar pagar la deuda.

¿Qué deudas se descargan en el Capítulo 7 de bancarrota?

Una bancarrota del Capítulo 7 generalmente liberará sus deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales sin garantía. El tribunal cancelará estas deudas al final del proceso, generalmente entre cuatro y seis meses después de que comience.

Algunos tipos de deudas no garantizadas generalmente no se cancelan a través de una bancarrota del Capítulo 7, que incluyen:

  • Manutención de los hijos
  • Pensión alimenticia
  • Préstamos estudiantiles
  • Alguna deuda tributaria
  • Tarifas de la asociación de propietarios
  • Honorarios y sanciones judiciales
  • Deudas por lesiones personales que adeuda debido a un accidente mientras estaba intoxicado
  • Deudas no garantizadas que dejó intencionalmente en su presentación

Su acreedor también podría objetar y evitar que se liquiden ciertas deudas. Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito podría objetar la deuda de compras recientes de artículos de lujo o adelantos en efectivo, y el tribunal puede decidir que aún necesita reembolsar esta parte del saldo de la tarjeta de crédito.

Además, una bancarrota del Capítulo 7 puede cancelar la deuda que adeuda por los préstamos garantizados. Los préstamos garantizados son aquellos respaldados por una garantía, como su casa para una hipoteca, o cuando un acreedor tiene un derecho de retención sobre su propiedad. Sin embargo, incluso si se cancela la deuda, el acreedor aún puede tener el derecho de embargar o recuperar su propiedad.

¿Qué pierde y qué puede conservar en el Capítulo 7 de bancarrota?

Si se declara en bancarrota del Capítulo 7, puede perder sus pertenencias no exentas, la propiedad que tiene un gravamen y la propiedad que ofreció como garantía para un préstamo.

Ejemplos de propiedad exenta según los límites federales actuales para un individuo incluyen:

  • Una exención de vivienda de $ 25,150
  • Hasta $ 4,000 en un vehículo
  • Hasta $ 1,700 en joyas
  • Hasta $ 13,400 en propiedad personal, como libros, artículos para el hogar y ropa (hay un límite de $ 625 por artículo)
  • Fondos en cuentas de jubilación exentas de impuestos, como cuentas 401 (k) o 403 (b), y hasta $ 1,362,800 en ahorros combinados en IRA y Roth IRA
  • Beneficios públicos, como Seguro Social, beneficios para veteranos y desempleo
  • Hasta $ 2,525 en libros y herramientas comerciales
  • Pensión alimenticia y manutención infantil
  • Ciertos beneficios del seguro
  • $ 1,325 adicionales en propiedad de su elección, más hasta $ 12,575 de fondos no utilizados de su exención de vivienda

Duplique estas cantidades si está casado y presenta una declaración de impuestos conjunta. Tenga en cuenta que los estados pueden tener diferentes exenciones y límites que puede (o debe) usar al declararse en quiebra. Por ejemplo, la exención de vivienda familiar para un único propietario que vive en California comienza en $ 75,000, pero es ilimitada en algunos otros estados.

Un fideicomisario no puede tomar propiedad cuando su valor es menor que la cantidad exenta, lo que significa que es posible que pueda conservar su casa y vehículo.

Por ejemplo, si su casa vale $ 400,000 y aún le debe $ 350,000 al prestamista, tiene $ 50,000 en valor neto de la propiedad. Si su estado tiene una exención de vivienda superior a los $ 50,000 de capital que tiene, entonces el fideicomisario no puede quedarse con su casa. Pero si la exención de su propiedad familiar es de $ 25,150, el fideicomisario podría tomar y vender su casa, cancelar su hipoteca, darle la cantidad exenta de $ 25,150 y usar los fondos restantes para pagar a otros acreedores.

Un escenario similar podría ocurrir con otras formas de deudas garantizadas, como un préstamo para automóvil. Sin embargo, el hecho de que el fideicomisario no pueda tomar y vender estos activos no significa que podrá conservarlos a largo plazo.

Cuando está atrasado en sus pagos, sus acreedores aún pueden ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa o recuperar su vehículo una vez que complete el proceso de quiebra. Si desea conservar las posesiones que aseguran sus deudas, es posible que deba continuar haciendo los pagos del préstamo (si aún no está atrasado) o pagar el precio total para comprar el artículo.

¿Cuánto tiempo lleva presentar una bancarrota del Capítulo 7?

Por lo general, todo el proceso del Capítulo 7, desde la asesoría crediticia inicial hasta el momento en que el tribunal cancela sus deudas restantes, demora entre cuatro y seis meses.

Sin embargo, su caso podría demorar más, como cuando el fideicomisario le pide que presente documentos adicionales o si tiene que vender su propiedad para pagar a los acreedores. O tal vez desee intentar que sus préstamos estudiantiles se cancelen en caso de quiebra. Es posible, pero difícil y puede requerir una prueba prolongada.

¿Cuánto tiempo permanece una bancarrota del Capítulo 7 en su informe crediticio?

Una bancarrota del Capítulo 7 es una marca despectiva importante que puede dañar su crédito en los próximos años. El registro de bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en sus informes de crédito hasta por 10 años a partir de la fecha de presentación, y una bancarrota del Capítulo 13 completa puede permanecer en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación.

Las cuentas que se incluyeron en su quiebra pueden desaparecer de su informe de crédito antes, ya que la mayoría de las marcas negativas se eliminan después de siete años.

Cómo solicitar la bancarrota del Capítulo 7

Puede optar por declararse en bancarrota del Capítulo 7 por su cuenta o contratar a un abogado para que lo ayude. Algunos centros de ayuda legal y agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro también pueden ofrecerle asistencia gratuita. Una vez que determine que es elegible, el proceso será básicamente el mismo:

  1. Asista a la asesoría : comienza con un curso de asesoría crediticia individual o grupal de una agencia de asesoría crediticia aprobada, que puede llevarse a cabo en línea o por teléfono. Debe hacerlo dentro de los 180 días posteriores a la presentación, aunque a veces hay excepciones durante emergencias o si no hay suficientes agencias aprobadas que ofrezcan el servicio.
  2. Presente sus formularios : En sus formularios de quiebra, enumerará su propiedad, exenciones, acreedores, ingresos, transacciones recientes y otra información financiera. Si tiene deudas garantizadas, deberá decidir si desea pagar la deuda, continuar haciendo los pagos o entregar la propiedad al acreedor. Hay una tarifa para presentar los formularios, aunque también puede solicitar una exención de tarifas según sus ingresos.
  3. Envíe los documentos de verificación al fiduciario : una vez que el tribunal acepte su presentación, deberá enviar los documentos al fiduciario de la quiebra, quien verificará sus formularios de quiebra. Estos podrían incluir extractos bancarios recientes, declaraciones de impuestos, cheques de pago y documentos comerciales.
  4. Reunión de acreedores : Asista a la reunión de acreedores con el fiduciario y responda preguntas sobre su papeleo y situación. La reunión suele ser breve y sus acreedores pueden optar por no asistir.
  5. Asista a la asesoría presupuestaria : dentro de los 60 días posteriores a la reunión de acreedores, debe completar un segundo curso de una agencia de asesoría. No olvide enviar su certificado de finalización a la corte, o la corte puede cerrar su caso.
  6. Espere el aviso de cancelación : una vez que el tribunal reciba su certificado de finalización, y a menudo dentro de los 60 a 75 días posteriores a la reunión de acreedores, puede cancelar sus deudas. Durante este tiempo, es posible que deba entregarle al fideicomisario su propiedad no exenta, pero no venda ni dé nada a nadie que tenga el permiso del fideicomisario.

Vida después de la quiebra

Declararse en quiebra puede ser agotador económica, física y emocionalmente. Sin embargo, puede ser su mejor opción cuando las facturas se siguen acumulando y no tiene los medios para pagar a sus acreedores. También es posible recuperarse de una bancarrota y reconstruir sus finanzas y crédito, pero llevará tiempo.