Lea esto antes de obtener una hipoteca inversa | El loco de Motley

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Category: Hipoteca Inversa
Author:
13 enero, 2021

Una hipoteca inversa puede aumentar sus ingresos de jubilación, pero esto es lo que debe saber primero.

Este artículo se actualizó el 9 de abril de 2018 y se publicó originalmente el 9 de octubre de 2016.

Una hipoteca inversa puede ser una excelente manera para que los jubilados creen un flujo adicional de ingresos sin tener que realizar ningún pago del préstamo. Sin embargo, una hipoteca inversa es una decisión financiera importante y, como cualquier decisión financiera importante, es importante saber exactamente en qué se está metiendo antes de comprometerse. Esto es lo que necesita saber sobre las hipotecas inversas y los pros y los contras de esta opción.

¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa, o Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM), existe desde 1988 y es un programa asegurado por la FHA. Fueron creados con el fin de brindar a los jubilados una opción adicional para generar ingresos. Las pautas que analizaré a lo largo de este artículo son aplicables a este tipo de hipoteca inversa.

Fuente de la imagen: Getty Images.

También existen hipotecas inversas patentadas, que están aseguradas de forma privada por las empresas que las ofrecen. Si bien estos no están técnicamente sujetos a las mismas regulaciones y calificaciones que el HECM, la mayoría de las empresas se adhieren a ellos de todos modos.

Entonces, ¿qué es una hipoteca inversa? A diferencia de una hipoteca tradicional en la que un comprador de vivienda realiza pagos a un prestamista a lo largo del tiempo, una hipoteca inversa es exactamente lo contrario, en la que un prestamista realiza pagos a un propietario a cambio de la equidad de la vivienda. En otras palabras, un banco está prestando dinero al propietario de una vivienda para que pueda adquirir capital en una vivienda, a diferencia de una hipoteca tradicional donde el objetivo del prestatario es adquirir capital a lo largo del tiempo.

¿Quién puede obtener una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas no están disponibles para todos. Para obtener uno, se deben cumplir cuatro condiciones específicas.

  1. Debes tener al menos 62 años.
  2. Su hogar debe cumplir con los estándares de HUD. Esto significa que las cooperativas y los edificios con más de cuatro unidades de vivienda no son elegibles, al igual que las casas prefabricadas construidas antes de julio de 1976.
  3. El valor líquido de su vivienda debe ser suficiente para justificar la hipoteca inversa.
  4. El prestamista de hipoteca inversa debe ser el primer titular del gravamen. Cualquier hipoteca existente debe pagarse con el producto de la hipoteca inversa.

Cómo funciona

Cuando obtiene una hipoteca inversa, hay algunas formas diferentes en que puede funcionar con respecto a cómo le pagarán. Estos son los seis tipos de planes de pago que se ofrecen para las hipotecas inversas HECM:

  • Tenencia: pagos mensuales iguales durante el tiempo que al menos un prestatario continúe viviendo en la propiedad.
  • Plazo: Pagos iguales por un número fijo de meses.
  • Línea de crédito: similar a una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), los prestatarios que seleccionen esta opción pueden usar su capacidad de préstamo de hipoteca inversa cuando y si lo necesitan.
  • Tenencia modificada: una combinación de una línea de crédito y la opción de tenencia.
  • Término modificado: una combinación de una línea de crédito y la opción de término.
  • Suma global de desembolso único: Un pago único hecho al prestatario (s) al cierre.

Los pagos de suma global generalmente se realizan a una tasa de interés fija, mientras que las otras opciones suelen tener tasas variables.

La cantidad de dinero que puede obtener depende de su edad, las tasas de interés actuales del mercado y el valor de tasación de la vivienda. Actualmente, las hipotecas inversas respaldadas por la FHA están limitadas a $ 679,650 en 2018, independientemente del valor de la vivienda, pero los prestamistas de hipotecas inversas patentados pueden tener límites más altos. Además, antes de que se pueda iniciar el proceso de préstamo, los posibles prestatarios deben tomar un curso de asesoramiento aprobado que explique cómo funcionan las hipotecas inversas, las implicaciones financieras y fiscales y otras consideraciones.

Una vez que el prestamista comienza a pagar al prestatario, los intereses comienzan a acumularse sobre el préstamo, así como los costos del seguro hipotecario, que paga el prestatario.

Sin embargo, en realidad no tiene que pagar nada a un prestamista de hipoteca inversa. El préstamo se reembolsa cuando el prestatario vende la casa o muere. La mayoría de las hipotecas inversas son préstamos “sin recurso”, lo que significa que el prestamista no tiene otra forma de cobrar lo adeudado que no sea mediante la venta de la vivienda. Este es un punto muy importante porque, como veremos en un minuto, los saldos de las hipotecas inversas pueden aumentar rápidamente, especialmente si el préstamo se mantiene durante un período prolongado.

A diferencia de las hipotecas tradicionales, los prestatarios de hipotecas inversas todavía tienen que pagar sus propios impuestos y seguros cada año. Sin embargo, los prestamistas están obligados legalmente a realizar evaluaciones financieras de los prestatarios para determinar su situación financiera, lo que implica un análisis de ingresos y una revisión crediticia. Si el prestamista está preocupado por la capacidad o la voluntad del prestatario de mantenerse al día con estos gastos, una parte del producto de la hipoteca inversa puede reservarse para este propósito.

Como crece el equilibrio

Para simplificar, consideremos una hipoteca inversa obtenida como una suma global con una tasa de interés fija. Supongamos que tiene 62 años y obtiene una hipoteca inversa de $ 100,000 al 5% de interés (incluido el seguro hipotecario), y que el valor actual de su casa es de $ 300,000. Así es como el equilibrio puede subir con el tiempo.